执科技金融之牛耳，招商银行APP5.0测评

池娟

这是一个多数概念在空中飘的时代，这也是一个少数骄子贴地急行的时代。近年来，“Fintech”（科技金融）在国内金融界受到热捧，但概念炒作的居多，一个明显的现象就是PPT多于APP，真正用技术进步推动金融服务革新并且形成成熟产品的少。因此，当招商银行APP5.0携众多黑科技登场且宣布“未来已来”，多少令业界包括评测者在内感觉有点“猝不及防”，而一轮体验下来最直接的感受是：新鲜。

五大频道调整
登录招商银行APP5.0，在首页初步观感上，5.0版本整体页面风格与上代产品区别不大，依然是简洁明快的互联网字线风，给人感觉萌萌哒，结合最下方精美诱人的吃喝玩乐图片，品牌活力自然洋溢。最突出的两个变化，一是实现了高端用户定制页面，二是理财顾问第一时间的驻场“露出”。不同账户等级的客户看到的页面有所不同，金葵花级别的客户刚升级5.0的时候，会收到一封尊享版用户的邀请函，点击后即可进入另一种“装修风格”的“包间”（页面），颇显诚意。



而右上角的“消息”作为用户查看频率很高的版块，点进去后第一菜单即是“小招在线”，招行的智能客服。5.0版本的小招更加“懂事”。有疑问直接问，不用打电话，也不用到柜台,有机器人客服，也可联系到线上人工客服，这给普通用户带来了便利。这在国内银行中，也是走在前列的。除了常规的APP使用指导，招行在理财的问答服务上加大力度，线上理财顾问能提供较为详细的产品方案。
另外，5.0版本增加了“参考”频道，内有招行精选的财经、金融资讯与研报，用户购买投资产品前可以进行参考，从而做出更科学的决策。笔者喜欢将“参考”里的独家文章与“小招头条”一起浏览，有些购买思路在对照阅读中渐渐明确。
就个人而言，“理财”频道是招商银行APP5.0最值得玩味的“我的地盘”。尤其“我的关注”置于页面的中央，添加自己关注的理财产品后，可一眼看到类似“自选股”功能一样的产品列表，每个产品还附带预期收益率在内的一句话摘要介绍，做到关注你所关注的。而产品分类上招行摒弃了传统的产品类型属性分类，按照用户“用钱”的习惯分为活期、短期、长期投资三大类，各取所需。
  


“生活”频道的缴费功能还算齐全，增加了扫描二维码进行线下支付的功能，以后可以当电子钱包用了，目前开设这个功能的手机银行似乎也不多见。
“我的”频道承担了个人管理中心的功能,也有较大的调整。4.0版本是账户、日历、一卡通等多个栏目分条陈列，5.0版本则变为更加清晰的用户视角，顶端位置显示用户头像和昵称，下方按版块呈现不同功能，资产和收支情况更是直接展示出来，一目了然，无须再点进二级菜单查询。其中“银行卡”按钮直接显示用户目前绑定的银行卡数量，点进去就可以管理所有名下卡片。而功能栏位更是直观展示转账汇款、账号、收支等最常使用功能，方便用户随时“随地”动手办事。
  


4.0版本              5.0版本

迥然不同于传统的产品集成和功能堆砌,招商银行APP5.0五大频道的调整最突出的是一种用户视角。而用户视角带来的惊喜，除了亲切自然的UI和人性化的频道内容设置，更大的体现在收支记录、摩羯智投、生物识别等智能功能上！

全视角的收支记录
在“首页”频道点击“收支”栏目，进入后可看到你的账户收支明细。与其他银行的APP相比，招商银行APP可以在“收支记录”里直接查看你的收支明细，一目了然，无须像其他银行般要输入时间段查询。这个体验是非常友好的，其实就是这么一点基本的人性化操作，国内很多的大银行都没有实现（除了技术原因更是思维原因）。



点击“收支记录”页面右上角的漏斗状按钮，就进入筛选查询页面。页面有消费、投资、转账、收入四大类，细项更多达数十项，基本囊括生活中可能会遇到的收支场景。这个功能甚至比支付宝还要全面，支付宝目前只能记录你支出和转账的详情，并没有收入的全面数据，因为人的工资等收入，首先是进入银行账户而不是支付宝账户的。另外，纵观国内其他银行，目前还没有重视这一优势数据的开发。
  



对收支大数据的全面记录，使得招商银行APP5.0能够奉献独特的个人月度分析，帮助用户及时把握财务全貌，为开源节流的决策奠定科学基础。而且收支记录功能的改进，对于需要记账的用户来说，可谓省去了一大麻烦。但也有一个问题，对于绑定的其他银行的银行卡，5.0版本仅记录通过“一网通”进出的账单，否则就无法记录。不过这也是必然的，各大银行的数据属于机密，哪能共享。笔者建议，如果要做好全面财务管理，还是把主要的资金放到一个银行账户为好。
据官方介绍，他们后面还会上线收益报告功能，把你投资的收益状况清晰地展示出来，还可以跟着牛人投资。这点还是值得期待的，毕竟成功的捷径就是站在巨人的肩膀上！

人工智能理财：摩羯智投
之所以强调招商银行5.0突出，最重要因素是它推出了一项全新功能——“摩羯智投”。正是因为有了它，招商银行APP5.0金融科技的含金量才那么耀眼。
据招行官方的介绍，摩羯智投是运用机器学习算法，融入招商银行十多年财富管理实践及基金研究经验，在此基础上构建以公募基金为基础的、全球资产配置的“智能基金组合配置服务”。简单地说，就是让具有学习能力的机器，也就是人工智能，来帮客户理财。
本质上，它属于智能顾投领域。其实智能投顾在国外金融界已经兴起，国内银行业也开始加大研究，但在招商银行APP5.0之前，国内商业银行还没有出现在智能投顾领域布局的案例，更别说哪家银行的APP有这种人工智能理财服务了。招商银行这次争饮银行业“头啖汤”，在市场占位上，可以说是先行一步了。而从摩羯智投“人+机器”融合后的初步表现来看，其专业理财能力仍有待进一步释放，未来可期。
首页点击进入“摩羯智投”服务，系统提示我们要选择投资期限和风险偏好，设定后系统会自动运算设计出专属的基金组合方案。有趣之处在于，你并不需要知道其每天107万次计算怎么跑的，只管好好挑选心仪组合。点击“我选好了”，系统后台开始运算，很快便给出了“最优的基金组合方案”。
   


比起小白理财用户吭哧吭哧问度娘自学出品，可以说摩羯智投实在事半功倍，几分钟出最优的基金组合，八九不离十。正如谷歌的“阿法狗”下棋战胜了人的智慧，让世人震惊。像摩羯智投这样的理财，不再单纯依靠人的判断，而是在人既有经验的基础上，加上大数据的模拟运算，得出最优选择，仿佛让科幻走进了现实生活。这或许是招商银行“未来已来”的宣言之意吧。

生物识别：有风险就“刷脸”
谈到科幻（技），官方介绍说，招商银行APP5.0“刷脸”功能进一步扩大应用，就是你办理需要核验身份的业务，或者你的操作被系统识别为有风险的时候，它就会调出“人脸识别”功能，验证一下是不是你。
但怎样才算是有风险操作？笔者最初也是一脸懵逼。为了过把瘾，笔者各种姿势尝试，发现只要把APP转账的单日限额修改成5000以上就需要动用“刷脸取款”功能，而开通这个功能则需要刷脸。于是笔者调了一下，系统真要刷脸了……
考虑到观众感受，就不用本人鞋拔子脸的截图了，在网上找了个招行官方宣传图：



5.0版本的生物识别，还包括“指纹登录”和“语音搜索”功能。指纹登录在上一代产品就有了，在此不做介绍。新增的“语音搜索”功能，你只要点击一下搜索框，按住麦克风按钮，直接说出你想找的内容，它就自动变成文字，然后APP出现系列可能的答案。“语音搜索”给部分不喜欢或不方便打字的人士带来了便利，这个功能在国内银行APP上，也是只有招行有了。人性化的关怀，招行做的还是比较到位的。

总结：科技、人性化、理财+
一番测评下来，笔者最大的感受有以下几点：
1.金融科技含量足，尤其摩羯智投利用人工智能理财，在国内银行里是走在前列的，这是事实，目前想在银行界体验智能理财产品也就他们家了。
2.用户视角和人文关怀。招商银行APP5.0可以体验到诸多的改进都是从用户视角出发的，把用户最关心的功能直接呈现出来，让服务回归用户本身。其实，银行服务的区别就在这些小小的人性化关怀的操作层面，国内其他的很多银行还有很长的路要走。从这个意义上，我斗胆代表用户欢迎更多的5.0对手出现。
3.突出APP理财的重要性。体验过程中，笔者感受到招行非常想突出其APP帮助用户有效理财的功能，无论是频道的调整，还是摩羯智投、收支记录等功能的优化和增加，都是从“理财”出发。据招商银行官方透露，将在一月份上线的“收益报告”功能，其实也是如此。